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银行委托贷款是大标平台的出路吗?

作者:xuexi来源: 网贷汇 2017-10-31 14:16:59


银行委托贷款是大标平台的出路吗?
中证金牛金融研究中心
         20168月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)出台后,借款限额成为悬在网贷平台头上的一把利剑,一些原来以大额借款标(企业借款)为主的平台(P2B)被迫转型。
         目前来看,转型的方向主要有:一是放弃大额借款,转向小额的消费贷、车抵贷、现金贷、信用贷;二是转向私募,大额的企业借款包装成私募产品;三是拆分,将单个大额借款变成多人或多企业借款。除此之外,有平台另辟蹊径,似乎找到了另外一种业务模式来摆脱《暂行办法》的约束。
         北京某网贷平台原主要业务是环保类企业的大额借款项目,项目金额从上百万到上亿不等,如果继续原有模式,则将严重超出《暂行办法》的借款额度规定。经过数月转型,表面上该平台的项目已经完全型为教育消费分期、购车消费贷等小额借款业务。不过,该平台并未放弃原来的业务,而是设立了新的平台,并将大额企业借款项目转型为银行委托贷款。
         据网站资料和项目介绍,该平台银行委贷业务的模式如下:
首先,借款企业提出借款申请,然后平台受托开展借款人资质审查,银行(廊坊银行)审核并受托发放委托贷款,最后项目还款。
          从协议来看,银行委托贷款项目共有四份协议,分别是风险揭示书、廊坊银行委托贷款服务协议、出借委托服务协议 自有资金承诺函。其中,银行委托贷款服务协议涉及四方,借款人、出借人、互联网平台、商业银行,出借服务协议涉及出借人和平台双方。
         与原有的网贷模式相比,委贷模式增加重要的参与方——银行,出借人的资金要通过银行借给借款人。在业务中,银行收取代理手续费,并不承担信用风险。虽然商业银行在委托贷款业务中可能仅仅起到了资金存管的作用,但因为有银行的参与,此类业务不能再被称为网贷,也就不受《暂行办法》的约束。
          目前,监管部门仅在2015年发布过《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》,正式的办法并未出台。该办法指出,委托贷款是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
         鉴于此,银行与互联网金融平台合作开展委托贷款业务似乎并未违规,但能否作为大额网贷平台特别是P2B类平台的转型方向还有待观察。此外,目前并不是所有银行都接受个人委托贷款。

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